第六课一节“储蓄存款”的教学内容中介绍了利息和利息率的概念。利息和利息率也是这部分的教学重点和难点。由于教材和教参已经对这两个概念做了比较清楚的说明，这里主要从利息率变化的影响因素和影响作用的角度进行归纳分析。

    一、影响利率变化的主要因素
 
    利率水平受各种因素的制约而发生变化。通常影响利率的直接因素有：

    1.平均利润率的水平。利息只能是平均利润的一部分，利息率不能超过平均利润率。利率与平均利润率成正比。

    2.资金的供求状况。某一时刻利率水平的高低取决于资金的供求状况。市场借贷资金紧张时，利率就上升，反之则下降。

    3.借贷资金的风险大小。利率与借贷风险成正比。

    4.借贷期限的长短。通常借贷期限越长，利率越高，反之则越低。

    5.预期的物价水平。利率与物价同方向变动。

    此外还有银行费用、国家经济政策、历史因素和世界利率水平等因素也对利率的变化有不同程度的影响作用。

    二、利率的变化对经济的影响作用

    利率是宏观经济调节的重要杠杆，是货币供给量的重要控制手段。利率的变动对经济的影响主要表现在：

    1.存款利率变动的影响。通常利率上调会吸引储蓄，使流通中货币量减少，从而生活消费相对下降；利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费增加，同时还会改变居民的投资方向，如转投向股票和债券。可见，存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活资料的需求量。

    2.贷款利率变动的影响。贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使生产性需求相对下降；利率下调会减小借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中货币量增加，并使生产性需求增长。可见，贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制货币量和社会对生产资料的需求量。

    利率杠杆的运用通常是政府、中央银行和专业银行根据经济发展状况，尤其是总供给与总需求比例状况和物价指数，进行逆风向调节。当总需求大于总供给或出现通货膨胀时，会提高利率，以减少货币量，抑制总需求和物价增长；相反当总需求小于总供给和物价指数过低时，则会降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。

    当然，利率的调整和利率的杠杆作用是有条件的，只有恰当适度地运用才能获得最佳的政策效应。

    列举我国政府运用利率杠杆调控宏观经济活动的实例，说明利率变化对经济生活发生的实际影响。